Introducción. Aval ICO financiacion al 100%
En España, el acceso a la vivienda es una preocupación constante para muchos ciudadanos, especialmente para aquellos que desean adquirir su primera vivienda. Con el objetivo de facilitar este proceso y promover la inclusión financiera, el Instituto de Crédito Oficial (ICO) ha implementado diferentes medidas, incluyendo el aval ICO para la compra de primera vivienda. Esta guía exhaustiva tiene como objetivo proporcionar una visión detallada de este programa, incluyendo requisitos, beneficios, proceso de solicitud y otros aspectos relevantes para los potenciales compradores.
1. ¿Qué es el aval ICO para la compra de primera vivienda?
El aval ICO para la compra de primera vivienda es un instrumento financiero que proporciona garantías a los prestamistas, generalmente entidades financieras, para facilitar el acceso a la financiación a aquellos que desean adquirir su primera vivienda. Este aval permite a los compradores obtener condiciones de financiación más favorables, como préstamos hipotecarios al 100% del valor de la vivienda, tasas de interés competitivas y plazos de pago extendidos.
2. Requisitos para acceder al aval ICO
Para acceder al aval ICO destinado a la compra de primera vivienda, los potenciales compradores deben cumplir con ciertos requisitos establecidos por el ICO y las entidades financieras colaboradoras. Algunos de los requisitos recién publicados por el Ministerio de Vivienda comunes incluyen:
Condiciones de la Línea de Avales
Esta línea está dirigida a personas físicas y que sean mayores de edad, con residencia legal en España, debiendo acreditarla de manera continua e ininterrumpida durante los dos años anteriores a la solicitud del préstamo.
Los jóvenes que soliciten esta medida no podrán tener más de 35 años en la fecha de formalización del préstamo hipotecario. En el caso de familias con menores a cargo, no aplica este límite de edad.
La medida está dirigida a personas cuyos ingresos no superen los 37.800 euros brutos al año (4,5 veces el IPREM). Si la vivienda es adquirida por dos personas dos personas, los ingresos de los dos adquirientes no podrán superar en conjunto, la suma del límite establecido para cada uno. Además, la medida incluye algunos factores de mejora: el límite establecido en función del IPREM se incrementará en 0,3 veces (2.520 euros brutos anuales) por cada menor a cargo y, además, en el caso de familia monoparental el límite se podrá incrementar en un 70% adicional.
El límite de patrimonio del avalado será máximo de 100.000 euros.
No podrán acogerse a esta línea de avales quienes ya sean propietarios de otra vivienda con anterioridad, independientemente de la forma de adquisición de esta. No obstante, con excepción a lo anterior, sí podrán acogerse quienes cumpliendo los requisitos concurran en algunas de estas circunstancias:
Cuando el derecho de propiedad recaiga sobre una parte alícuota de la vivienda y esta se haya obtenido por herencia o transmisión mortis causa sin testamento.
Para aquellas personas que, siendo titulares de una vivienda, acrediten su no disponibilidad por causa de separación o divorcio, por cualquier otra causa ajena a su voluntad, o cuando la vivienda resulte inaccesible por razón de discapacidad de su titular o de las personas que formen parte de su unidad de convivencia.
El aval se podrá mantener dentro de los límites establecidos en el convenio siempre que sea la vivienda habitual del beneficiario/a, con la excepción de las circunstancias mencionadas anteriormente que puedan exigir el cambio de vivienda.
El aval concedido por el MIVAU tendrá una vigencia de 10 años desde que se formalice la operación.
3. Acceso a través del Area de Financiación
El acceso al aval ICO para la compra de primera vivienda se podrá realizar a través del Area de Financiación y de sus entidades financieras colaboradoras. Estas entidades son las encargadas de gestionar y tramitar las solicitudes de aval ICO, así como de ofrecer la financiación correspondiente a los potenciales compradores.
El proceso de solicitud generalmente implica los siguientes pasos:
Contacto con la entidad financiera: El comprador interesado en obtener el aval ICO se pone en contacto con una entidad financiera que participe en el programa.
Evaluación de la viabilidad: La entidad financiera evalúa la viabilidad financiera del comprador y determina si cumple con los requisitos establecidos para acceder al aval ICO.
Solicitud de aval ICO: Una vez confirmada la viabilidad, la entidad financiera procede a solicitar el aval ICO al Instituto de Crédito Oficial en nombre del comprador.
Formalización del préstamo: Una vez otorgado el aval ICO, la entidad financiera procede a formalizar el préstamo hipotecario, que puede cubrir hasta el 100% del valor de la vivienda, dependiendo de las condiciones del programa y la situación financiera del comprador.
Firma de la hipoteca: Finalmente, el comprador firma la hipoteca y se procede a la compra de la vivienda.
4. Beneficios del aval ICO para la compra de primera vivienda
El aval ICO ofrece una serie de beneficios tanto para los compradores como para las entidades financieras colaboradoras. Algunos de los beneficios más destacados incluyen:
Acceso a la financiación al 100% del valor de la vivienda, lo que permite a los compradores adquirir una vivienda sin necesidad de aportar ahorros adicionales.
Tasas de interés competitivas, que pueden ser más favorables que las ofrecidas en el mercado.
Plazos de pago extendidos, lo que reduce la carga financiera mensual para los compradores.
Mayor seguridad para las entidades financieras, gracias al respaldo del aval ICO, lo que puede traducirse en condiciones más flexibles y beneficiosas para los compradores.
5. Gastos adicionales para el comprador
A pesar de contar con financiación al 100% del valor de la vivienda a través del aval ICO, los compradores deben tener en cuenta que existen otros gastos asociados a la compra de una vivienda que no están cubiertos por el préstamo hipotecario. Algunos de estos gastos adicionales pueden incluir:
Gastos de notaría: Honorarios por la escritura de la hipoteca y la compraventa de la vivienda.
Impuestos: Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP) o Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA), según corresponda.
Gastos de registro de la propiedad: Costos asociados a la inscripción de la hipoteca y la compraventa en el Registro de la Propiedad.
Tasación de la vivienda: Costo de la tasación realizada por un perito independiente para determinar el valor de la vivienda.
Es importante que los compradores consideren estos gastos adicionales al calcular el costo total de la adquisición de la vivienda y asegurarse de contar con los recursos necesarios para cubrirlos.
Conclusión
El aval ICO para la compra de primera vivienda es una herramienta invaluable para facilitar el acceso a la vivienda a aquellos que desean adquirir su primera propiedad. Con condiciones de financiación favorables y la posibilidad de cubrir hasta el 100% del valor de la vivienda, este programa ofrece una oportunidad única para hacer realidad el sueño de la vivienda propia. Sin embargo, es importante que los potenciales compradores comprendan los requisitos, beneficios y gastos asociados para tomar decisiones informadas y asegurar una experiencia de compra satisfactoria.
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