¿QUÉ ES EL SOBREENDEUDAMIENTO?
Se produce un sobreendeudamiento cuando el patrimonio y los ingresos de un hogar no cubren el pago de sus necesidades básicas y de las obligaciones contraídas con sus acreedores.
De hecho, si la suma total de las deudas supera el 40% de la renta familiar disponible, la familia se encuentra en una situación de alto riesgo de sobreendeudamiento
Muchas familias disfrutan de una serie de bienes, todos ellos, adquiridos mediante un crédito. Al final, los pagos se acumulan y cada mes la mitad de la nómina "desaparece" en cuanto se recibe. Cada vez son más las personas que asumen excesivas deudas y no pueden hacer frente a ellas por carecer de activo suficiente, un fenómeno conocido como "sobreendeudamiento".
¿CÓMO DETECTAR EL SOBREENDEUDAMIENTO?
Cada institución financiera expone ciertas pautas en su reglamento o directiva de créditos, o en un manual de gestión de riesgos. Sin embargo, el cliente también puede autoevaluarse.
1. Incapacidad de ahorro
Un primer síntoma de sobreendeudamiento es el déficit de ahorro.
Lo normal es que a la persona le alcance su sueldo hasta el cierre de mes. De lo contrario, no está teniendo la mínima capacidad de ahorro.
El panorama es especialmente preocupante si el usuario no puede cubrir los gastos del corto plazo, y no por un tema de desconocimiento o de lejanía respecto al centro de pago, sino porque está esperando la entrada de un ingreso extra.
2. Muchas deudas
Tener muchas deudas es otra alerta de sobreendeudamiento y es que el beneficiario reporta deudas con más de dos entidades financieras.
3. Deuda indirecta
Otro factor importante a evaluar es si el cliente está avalando los préstamos de otros. Es decir, si se ha comprometido a cubrir los pasivos de un familiar o amigo si esta persona cae en mora.
"Si usted tiene créditos indirectos y avala a más de cuatro individuos, y además tiene cartas fianzas, existe un riesgo latente"
PAUTAS PARA EVITAR EL SOBREENDEUDAMIENTO
Los criterios que deben seguirse para evitar llegar a una situación de sobreendeudamiento serian como por ejemplo:
Ampliar los plazos de la hipoteca:
Cuanto mayor es el plazo de devolución del préstamo hipotecario, menor es la cuota mensual que se debe pagar. Sin embargo, el coste total de adquisición de la hipoteca es más elevado, ya que se ha desembolsado más dinero por los intereses. Por ello, el plazo más adecuado es el más breve posible, sin que el abono mensual sobrepase los limites de riesgo de sobreendeudamiento. Desde Area Financiacion te asesoramos que es lo mas practico según tus circunstancias.
Buscar una refinanciación de la deuda:
Cuando se tienen varios préstamos contratados a un interés elevado, se puede negociar con el banco un proceso de refinanciación de deuda, que consiste en una reagrupación de los créditos a un tipo de interés menor. Puedes acceder a la oferta de posibles refinanciaciones a través de de la web de Area financiacion.
Contratar los créditos de forma correcta:
Se debe reducir las deudas, abonando primero las más apremiantes y las de menor cuantía. En cambio, no conviene solicitar un crédito para adquirir bienes prescindibles, puesto que se devuelve mucho más de lo que se pidió, debido a los altos intereses. Desde Area Financiacion te asesoramos que es lo mas practico según tus circunstancias.
Aquí un fantástico video de Finanzas para Todos que explica de forma visual y práctica el proceso de Manual del sobre endeudamiento.